新築や中古住宅の購入時だけでなく、物件のリノベーション・リフォームにも住宅ローンが使える場合があることをご存じでしょうか。選択肢として一般的に知られているのはリフォームローンですが、金利や借入条件によっては、住宅ローンの方がメリットを得られるケースもあります。

この記事では、不動産購入や住まいの改修を検討中の方に向けて、「住宅ローン」と「リフォームローン」の違いを整理し、それぞれの特徴や適したケースを解説します。資金計画を立てるうえでの参考として、ぜひご活用ください。

住宅ローンは購入だけでなくリフォームにも活用できる

住宅ローンと聞くと、新築や中古住宅の購入時に利用するイメージが強いかもしれません。しかし実際には、増改築・耐震補強・バリアフリー対応など、一定規模のリフォーム資金にも活用できる場合があります。

住宅ローンは土地や建物を担保にすることで、比較的低い金利でまとまった資金を長期で借り入れることができる点が特徴です。金融機関によって条件は異なりますが、金利・返済期間ともにメリットの大きい選択肢として、リフォーム目的でも検討する価値があります。

住宅ローンの主な特徴（リフォーム活用時も含む）

• ・担保が必要（土地・建物に抵当権を設定）
• ・金利は比較的低水準（0.5～2.0％程度）
• ・高額の借入が可能（500万～5,000万円程度）
• ・長期返済が可能（最長35年）
• ・審査には一定の時間が必要（1ヶ月以上かかるケースも）

審査には所得証明や登記簿謄本、工事見積書など多数の書類が必要となるため、スケジュールには余裕をもって臨むことが重要です。とはいえ、低金利かつ長期で安定的に返済できるため、大規模リフォームを検討している方には非常に魅力的な選択肢となります。

少額・短期で利用しやすい「リフォームローン」とは

リフォームローンは、外壁の補修や水まわり設備の入れ替えなど、比較的小規模な住宅改修に向いた金融商品です。住宅ローンと異なり、土地や建物を担保に入れる必要がなく、比較的スピーディーに手続きできるのが特徴です。

すでに住宅を所有しており、一部の修繕や模様替えを検討している方にとっては、使い勝手の良い資金調達手段といえます。

リフォームローンの主な特徴

• ・担保不要で借入可能
• ・金利はやや高め（2～5％程度）
• ・借入額は小規模（100万～1,000万円程度）
• ・返済期間は短期型（最長15年程度）
• ・審査から融資までが早い（2週間前後）

審査が比較的簡易でスピーディーな反面、高額リフォームには不向きであり、金利も住宅ローンより高めに設定される傾向があります。そのため、例えば200万円程度の修繕であればリフォームローン、1,000万円規模のフルリノベーションであれば住宅ローンを検討する、といった使い分けが現実的です。

なお、借入額や内容によっては、銀行だけでなく信販会社や地方金融機関でも柔軟に対応できる場合があります。資金計画と工事内容に応じて、最適なローンを選ぶことが大切です。

資金調達はどう選ぶ？住宅ローンとリフォームローンの使い分け

リフォームを計画する際、資金調達の手段として多くの方が「住宅ローン」と「リフォームローン」のどちらが自分に合っているか迷います。両者には目的や条件に大きな違いがあり、選び方次第で負担額や手続きの手間も変わってきます。

金利と返済期間の違い

目的に応じた選び方

リフォームローンが適しているケース

　
• ⇒ 数十万～数百万円の軽微な修繕や設備更新
　
• ⇒ スピーディーな着工を希望する場合
　
• ⇒ 担保設定や登記の手続きを避けたい場合

住宅ローンが向いているケース

　
• ⇒ 中古住宅購入とセットでの大規模リノベーション
　
• ⇒ 借入金額が1,000万円を超えるような全面改修
　
• ⇒ 月々の返済負担を抑え、長期返済を希望する場合

※注意したい諸費用
どちらのローンでも事務手数料や印紙代、団体信用生命保険料などの諸費用は発生します。特に住宅ローンの場合、抵当権設定や火災保険などの付帯費用も考慮しておく必要があります。

住宅ローンの利点と注意点 ─ 賢い選択のために知っておきたいこと

住宅ローンは「家を持つ」ための基本的な資金調達手段ですが、使い方によってはリフォームや住み替え時のリノベーションにも活用できます。以下に、住宅ローンの利点と気をつけたい点を整理しました。

【住宅ローンのメリット】

〇長期返済による月々の負担軽減
最長35年まで返済期間を設定できるため、月々の返済額を抑えながら無理のない資金計画が立てやすくなります。

〇金利の選択肢が豊富
固定金利や変動金利など、金利タイプを選べるため、金利リスクや返済計画に合わせた選択が可能です。

〇住宅ローン控除による節税効果
年末のローン残高に応じて、最大400万円（※条件あり）が所得税から控除される制度が利用できます。住宅取得や大規模リフォームを検討している方にとっては、大きな節税メリットです。

〇団体信用生命保険による安心感
住宅ローンの契約時には、原則として「団信」への加入が義務付けられています。借入者に万一のことがあった場合、ローン残債が保険でカバーされるため、家族に借金を残す心配がありません。

【住宅ローンのデメリット】

△担保設定と登記などの手間と費用
ローンを組むには、不動産を担保に設定する必要があります。抵当権の設定登記や保証料・火災保険などの諸費用が発生します。

△審査が厳格かつ時間がかかる
借入金額が大きいため、返済能力や信用情報などの審査が慎重に行われます。申し込みから融資実行まで1ヶ月以上かかることもあり、スピードを求める場合には不向きです。

△団信加入に伴う費用負担
団体信用生命保険の保険料は、金利に含まれている場合が多いですが、特約（がん保障など）をつけると金利が上乗せされるため、総返済額が増える可能性があります。

住宅ローンは、大規模なリフォームや中古住宅購入と合わせた改修などに特に向いています。資金調達を含めた住まい選びは、将来設計と密接に関わる重要な判断です。

リフォームローンの特徴と注意点 ─ 手軽さの裏にある選択のポイント

リフォームローンは、住まいの改修や設備更新に特化した資金調達手段として、多くの方に利用されています。特に、小～中規模の改修工事においては、スピーディーな対応と柔軟性が評価されています。

【リフォームローンのメリット】

〇手続きがスムーズ
担保や抵当権の設定が不要な無担保型の商品が多く、申込から融資実行までの流れが比較的スピーディーです。急ぎの修繕や設備交換にも対応しやすいのが特長です。

〇初期費用を抑えやすい
登記費用や担保設定費用が不要なため、住宅ローンに比べて初期コストを低く抑えられます。特に「諸費用を抑えたい」というニーズには適しています。

〇保証人不要の商品が主流
保証人が不要なケースが多いため、親族や知人への依頼が不要。個人で完結しやすく、心理的な負担も軽減されます。

〇長期返済にも対応した商品も登場
最近では、30年近い返済期間を設定できるリフォームローンも登場しており、月々の返済負担を分散したい方にも選ばれています。

【リフォームローンのデメリット】

△保証料が必要になるケースも
無担保である代わりに、保証会社への保証料がかかることが一般的です。金融機関ごとに金額や条件が異なるため、比較検討が欠かせません。

△返済額が高くなりやすい
住宅ローンに比べて金利が高めに設定されている上、借入期間が短いと月々の返済額が大きくなります。資金計画には注意が必要です。

△高額リフォームには不向きな場合も
リフォームローンの借入限度額は1,000万円前後が一般的で、大規模リノベーションやフルリフォームには対応しきれない場合があります。物件購入を伴う場合や1,500万円を超える大規模工事は、住宅ローンの利用を検討した方が合理的です。

小規模～中規模の改修や急を要する設備更新など、「今すぐ必要な資金」に対応しやすいのがリフォームローンの魅力です。ただし、計画の規模や金額によっては、住宅ローンの活用がより有利なケースもあるため、資金調達方法は目的に応じて慎重に選びましょう。

まとめ｜目的に応じたローン選びが、リフォーム成功の第一歩

リフォームや住宅購入にあたっての資金調達には、住宅ローンとリフォームローンという2つの選択肢があります。いずれも目的や規模によって向き・不向きが異なるため、どちらを選ぶかは計画の内容によって慎重に判断する必要があります。

リフォームローンが適しているケース

• 水回りや内装など、小規模な修繕・改装を予定している
• 借入額が比較的少額で済む
• 急ぎのリフォームで、審査・融資までのスピードを重視したい

住宅ローンが適しているケース

• 建て替えや大規模なリノベーションを検討している
• 住宅購入とセットで改装を進めたい
• 低金利で長期的な返済計画を立てたい

選択のポイント

• 借入額・返済期間・金利の違い
• 手続きにかかる時間や書類の準備状況
• ご家族のライフプランや住まいに対する将来設計

どちらのローンにもメリット・デメリットがありますが、資金計画を間違えなければ、住まいに対する満足度や安心感は大きく変わってきます。弊社では、物件選びから資金計画まで一貫してご相談に対応しております。目的に応じたローン選びを含め、どんな小さなことでもお気軽にご相談ください。